Медицинская страховка – необходимость для путешественника, выезжающего за рубеж. Траты на нее минимальны по сравнению с тем, какой счет вам может выставить иностранный госпиталь. Бесплатная помощь врача для граждан РФ действует только в Великобритании и Белоруссии – с этими государствами Россия подписала взаимные соглашения.

Зачастую страховку выбирают по цене, не особенно вчитываясь в условия. Так делать не стоит. Равно как и приобретать ее «для галочки» при оформлении визы (например, в страны Шенгенской зоны). Это не очередная бумажка в кипе документов для путешественника, а практичный инструмент, гарантия того, что вас поставят на ноги и не вынудят продавать машину или даже квартиру на родине для оплаты счета.

Основные понятия

В статье мы расскажем, что входит в адекватный полис, как его оформить онлайн, почему франшиза – не ваш вариант, какие сюрпризы ждут туриста в зарубежной больнице. Но начнем с основных понятий, упомянутых в страховом договоре.

Вас в нем именуют страхователем, застрахованным или выгодоприобретателем. Ассистанс – сервисная компания, работающая в паре со страховщиком. Именно с ней придется связываться за границей, а ассистанс уже вызовет скорую, подберет госпиталь и позаботится о транспорте. По счетам, в свою очередь, платит страховщик.

В договоре прописаны страховые случаи – негативные события, в которые турист может угодить за границей. Если вы упадете с мотоцикла и сломаете ногу, потеряете паспорт, случайно причините ущерб другому гражданину, а в документе этого не прописано, то в возмещении страховщик откажет.

Дешевые полисы, как правило, снабжены франшизой. Это сумма, которую при обращении к медикам предстоит заплатить вам, например $30, 50, 70… Предположим, франшиза – $50, прием у врача – $75. $50 отдадите вы, остаток – страховщик. Поэтому не нужно гнаться за экономией и брать страховку с франшизой.

Тот максимум, что страховщик готов выложить за услуги докторов, называется страховой суммой. Также встречаются варианты лимит ответственности и сумма покрытия. Стандартная страховая сумма – $50 тыс. При въезде в страны Шенгена обязательно покрытие на €30 тыс.

На примере популярного среди россиян Таиланда мы покажем, что лучше выбрать страховку с покрытием $50 тыс., чем 30 тыс (не соблазняйтесь мизерной экономией).

Как расширить стандартный полис

Страховка для выезда за рубеж (полис ВЗР) – это гарантия экстренной помощи: транспортировки, пребывания в госпитале, лечения – в ограниченных пределах. За большинство полезных опций придется доплачивать отдельно. Выбираются они с оглядкой на то, куда вы едете. Самые важные опции мы собрали в таблице.

Ассистансы

На страховой – возмещение расходов, на ассистансе – решение всех важных вопросов. Именно с ассистансом вы будете общаться при возникновении проблем в поездке. Давайте посмотрим на известные сервисные компании.

• Mondial Assistance (работает в тандеме с Allianz). Никаких сюрпризов, большинство отзывов – положительные. Стоимость – не самая доступная. Зато полисы могут смело покупать и те, кто едет в отпуск на пару недель, и те, кто зимует за рубежом, и те, кто отправился в кругосветку (есть полис на 365 дней).

• Euro-Center Holding. Тоже без подводных камней. Поэтому и ценовая категория – как у Mondial.

• Oxygen (AXA Assistance). Работает качественно, под стать Mondial и Euro-Center.

• Tripinsurance. Предлагает услуги, оптимальные по цене/качеству. Несколько лет назад эта фирма вызывала наибольшее доверие, параллельно выступая страховщиком и ассистансом. С 2018 года она сотрудничает с рядом сервисных компаний, чтобы оперативнее реагировать на запросы пострадавших путешественников. В отличие от многих конкурентов, позволяет приобретать полисы из-за границы (с франшизой $50). В мобильном приложении ее полисы дешевле, чем на сайте. Через приложение же можно проконсультироваться с врачом.

• Savitar. Тоже хорошее соотношение стоимости и качества.

• Class Assistance. В одном ряду с Savitar и Tripinsurance. Сотрудничает с «Либерти». Подойдет тем, кто хочет задержаться в одной стране на полгода. Страховка в государства Юго-Восточной Азии всегда идет с франшизой.

• Europ Assistance. Работает, например, с банком «Тинькофф». Полис от «Тинькофф» хорош тем, что включает лечение при обострении хронических болезней.

• Global Voyager Assistance. Репутацию ассистанса серьезно подпортило множество отрицательных отзывов.

Среди ассистансов распространено сотрудничество с несколькими страховщиками: Class Assistance – с «Либерти», «Ренессанс страхованием» и «АльфаСтрахованием», Savitar – с ERGO, «Согласием», «УралСибом» и «Абсолютом», Global Voyager Assistance – с «Росгосстрахом», ВТБ и «АльфаСтрахованием». Идеальных ассистансов не существует – помните это, выбирая страховку.

Телефон ассистанса указан на полисе. Звонить в экстренной ситуацию нужно ему, а не в страховую. Альтернатива – написать e-mail. У вас спросят дату пересечения границы и проверят, не истратили ли уже вы дни по полису. Если полисов два – дни в них не плюсуются.

Договариваться самостоятельно в больнице не нужно. Ассистанс свяжется со страховщиком, тот вышлет в госпиталь гарантийную бумагу. Просто уточните в больнице на ресепшене, что администратор ее получил. Оставлять на ресепшене паспорт в залог не стоит. Как и рассчитываться наличными – если только это не госпиталь в глуши. Всякое действие необходимо согласовывать с ассистансом, дабы страховая не нашла повод отвертеться от компенсации.

Кто платит

Вариантов может быть два:

• страховщик напрямую рассчитывается с больницей;
• вы платите (согласовав с ассистансом), а по приезду на родину страховщик возмещает ваши расходы.

Во втором случае необходимо в течение 30 дней предоставить страховщику кипу документов с печатями: полис, медицинские бумаги (с датами обращения и диагнозом), счета на бланках госпиталя с перечнем оказанных услуг или рецепт от доктора, подтверждение расчета (например, счет из аптеки). Вдобавок страховщик обязан компенсировать траты на телефонные разговоры с ассистансом и такси.

Важное примечание для тех, кто улетает надолго: краткосрочный полис тут не подойдет, понадобится годовой. Годовые полисы встречаются двух видов: первый предполагает возвращение из-за границы каждые 90 дней, второй же не имеет ограничения по продолжительности поездок, но и стоит существенно дороже – от 40 тыс. руб.

Наш опыт

Мы никогда не отправляемся в путешествие без страховки. Лучше купить полис и не воспользоваться им, чем не купить и сильно об этом пожалеть. Для простуд, каких-то мелких травм есть аптечка, но она не поможет в более серьезных случаях.

За все годы поездок воспользоваться страховкой нам приходилось четыре раза: при кишечной инфекции, с острой зубной болью, при проблеме с почками и с укусом насекомого. И каждый раз лишь одно посещение врача окупало стоимость страховки. А мы получали адекватное лечение и продолжали отдыхать дальше после выздоровления.

Лучше всего сработал Mondial в паре с Согласием: быстро направили в госпиталь, где нас уже ждали все подтверждающие документы. Сдача анализов, прием врача, лекарства, повторный прием — все без проблем. Также к ним обращались, когда у молодого человека началась сильная зубная боль, причина которой — зуб мудрости. Благо, в страховке была сумма, покрывающая экстренные стоматологические расходы. Мы немедленно были направлены в госпиталь, зуб был вырван, а мы продолжили наслаждаться морем солнцем и пляжем.

Class Assistance совместно с Либерти оставил далеко не самое лучшее впечатление. Первое обращение было без особых проблем. Зато после укуса насекомого, когда у меня распухла рука, была температура, а краснота поднялась от запястья к плечу, после обращения я ждала направления в госпиталь часов 5. Оказалось, что помимо сильной аллергической реакции насекомым была занесена инфекция. После выписанных лекарств был назначен повторный прием, который страховая не хотела одобрять. В общем, нужно ли говорить, что у них страховку мы больше не берем.

Как оформить туристическую страховку онлайн

Для сравнения полисов ВЗР (цен и условий) мы рекомендуем агрегатор Cherehapa.ru. Оформление не займет много времени, вот инструкция.

На главной странице сайта выбираете направление, даты, число и возраст туристов.

Теперь перед вами список страховщиков – указываете лимит ответственности и справа галочками отмечаете опции, расширяющие полис (не забудьте отметить езду на мотоцикле, если собираетесь использовать этот транспорт).

Сравниваете условия (зеленые плюсики и галочки показывают, какие опции включены в выбранный полис) и кликаете на подходящее предложение (мы предполагаем, что вы уже почитали отзывы о страховщиках и узнали, с какими ассистансами они сотрудничают).

На странице оплаты вводите паспортные и контактные данные, промокод (если есть) и оплачиваете.

Полис поступит на e-mail. Сохраните его на мобильник и распечатайте – вдруг смартфон разрядится?

В целом порядок действий при покупке страховки для путешествий следующий: просмотреть отзывы о страховых и ассистансах, зайти на сайт-агрегатор типа Cherehapa.ru, выбрать сумму покрытия как минимум $50 тыс., отметить дополнительные опции в зависимости от целей поездки, уточнить, нет ли франшизы. Сравнивайте по ассистансу, а не по стоимости полиса.

Помните, недостатки дешевой страховки – это звонки и переводчик за ваш счет, обезболивающие вместо настоящего лечения, оплата из собственных средств до возмещения, франшиза. Экономия может сильно испортить отпуск и здоровье. Будьте предусмотрительнее и сознательнее.

Если у вас остались вопросы или есть негативный или положительный опыт обращения в страховые компании, то не стесняйтесь, спрашивайте и делитесь в комментариях.